当联邦政府在2021年发布报告时，它的第一个建议很简单:“消费者和企业应该处于政策设计和实施的中心。”
不幸的是，在此期间，当涉及到澳大利亚的开放式银行业务时，事情可能变得有点复杂。
最近在悉尼举行的未来支付圆桌会议上，NAB的交易银行和企业支付执行总经理Shane Conway表示，开放式银行和支付的一大缺失是完全没有客户的声音。
康威说:“这是一种非常受监管的方法。
“它真的能为人们解决问题吗?除非人们认识到与第三方签约有巨大的好处，这样他们就可以通过一款超级应用启动所有支付，否则它可能不会出现快速增长。”
开放银行允许消费者与第三方共享他们的银行数据，它的部分问题是，虽然它最初是一个我们可以在一个地方共享所有数据并做出金融决策的想法，但它很快就演变成了一个单独的银行主张。
坦率地说，它基本上成为了在银行业创造更多竞争的一种手段，银行开始负责建立底层支付基础设施，从而允许新参与者进入。
虽然这似乎是一个好主意，但银行已经在新支付平台(NPP)上投入了大量资金，该平台旨在支持数字经济的实时、数据丰富的支付。
西太平洋机构银行(Westpac Institutional bank)支付和现金管理主管杰夫•伯恩(Jeff Byrne)在圆桌会议上表示，在开放的银行制度下创建一个新的支付系统，本质上是重复的，因为该银行(和所有银行一样)已经在PayTo上投入了大量资金，“这还需要很长时间才能发挥作用”。
PayTo是商家和企业从客户的银行账户发起实时支付的一种新的数字方式。
如果我们要在2030年前关闭直接支付系统(目前是澳大利亚支付系统的主力)，NPP还有很多工作要做，”伯恩说。
“我不知道我们从哪里得到时间，也不知道用例会说，让我们在开放银行中创建一种复制的系统。”
圆桌会议的另一位与会者、澳新银行的银行服务主管奈杰尔·多布森(Nigel Dobson)也认为，大家一致认为，不要为开放银行创建另一种支付机制。
“新兴的PayTo功能将彻底改变澳大利亚的借贷市场，澳大利亚的主要银行集体让财政部和各种官员意识到，我们不应该把它作为开放银行的一部分来复制，”多布森说。
“不需要新的支付轨道，一个开放的银行支付计划不会解决任何PayTo没有解决的问题。”
PayPal澳大利亚的总经理彼得·考恩(Peter Cowan)并不确定NPP和PayTo能解决所有问题，但他表示，在创造一种新的支付方式方面，目前还没有定论。
考恩说:“就目前而言，我们必须完成PayTo和NPP作为一个行业的开始，我认为完成这些是重要的下一步。”
CBA负责支付的执行总经理伊森·泰斯表示，到2030年，传统的直接支付系统将被切断，确保NPP能够处理全国大部分的支付，这是一个巨大的挑战。
“NPP有很多问题需要解决，以便能够承担所有的交易量，(NPP上交易的)净成本也必须降低，因为当你看看NPP相对于直接进入的结算成本时，它的交易成本是前者的100倍，总最终成本是后者的10倍，”Teas说。
Dobson同意这是一个巨大的挑战，每家银行都需要考虑到2030年的未来，并设计一个路线图，以确保一旦直接进入退休，我们有足够的能力和弹性来处理整个国内交易量。
对于西太平洋银行的伯恩来说，他担心的是，在此期间，你会排挤哪些创新，因为如果我们依赖银行不必要地更新他们已经做得很好的东西，那么不受澳大利亚监管制度负担的大型科技公司就可以进行更多的创新投资，而不必担心基础设施。
伯恩说:“坦率地说，我想确保自己有足够的钱与那些为我的客户提供优质服务的人竞争。”
澳新银行(ANZ)的多布森(Dobson)表示，未来大型银行或许能够在支付领域利用公共网络，这是非常诱人的。
多布森说:“我可以利用这个想法来进行经济交易，这是另一个适当安全和透明的网络，我们不需要总共花费10亿美元，这可能是未来的基础设施。”
“它确实涉及到一系列非常重要的服务，我们并不拥有这些服务，而且在很多情况下，这些服务并不运行，这是一个非常有趣的想法。”
独立储备的首席执行官Adrian Przelozny指出，我们已经通过开放区块链实现了这样的事情。
“开放的区块链在许多不同的国家都是兼容的，我们现在看到的加密货币的大用例是国际汇款，”Przelozny说。
“我们理所当然地认为支付系统运行良好，在澳大利亚确实如此，但在国际上，需要几天才能到达的快速支付已经过时了。
“这很昂贵，而加密技术可以立即解决这个问题。所以，即使我们在澳大利亚建造我们自己的东西，它们将如何与其他国家建造的其他网络互动?加密货币在某种程度上解决了这个问题。”
要了解Cognizant如何帮助您的企业应对不断变化的交易环境，请访问cognizant.com/futureofpayments
